ONBETAALD SALDO: KENMERKEN, HOE HET WORDT BEREKEND - DUDAS - 2026

Het onbetaalde saldo is de hoofdsom plus de rente die nog moet worden betaald over een lening of het gemiddelde van een leningportefeuille (elke termijn, afbetaling, postwissel of creditcardschuld, waarover rente in rekening wordt gebracht), voor een bepaalde tijd, meestal een maand.

Het onbetaalde saldo is geld dat is geleend, maar niet volledig is betaald op de vervaldatum. Met dit saldo berekent de geldverstrekker op uw afschrift hoeveel rente er over die periode aan u verschuldigd is. Kredietbureaus baseren de kredietwaardigheid van een lener op het onbetaalde saldo dat hij of zij heeft.

Hoe dichter de schuld van de lener bij zijn leningslimiet ligt, hoe meer het als een financiële verplichting zal worden beschouwd. Net als bij slechte saldi, kijken kredietbureaus ook naar hoe krediet wordt gehandhaafd bij kredietverstrekkers.

Door het onbetaalde saldo op elk afschrift volledig te betalen, blijft het krediet van de lener op het hoogste niveau. Het geeft de kredietnemer ook een hoge kredietwaardigheid.

kenmerken

Kredietverstrekkers rapporteren elke maand uitstaande saldi aan kredietbeoordelingsbureaus. Kredietverstrekkers rapporteren over het algemeen het totale uitstaande saldo voor elke lener op het moment dat het rapport wordt ingediend.

De saldi worden gerapporteerd over alle soorten schulden, doorlopend en niet-hernieuwbaar. Bij onbetaalde saldi melden kredietverstrekkers ook achterstallige betalingen die meer dan 60 dagen te laat zijn.

Factoren voor kredietwaardigheid

De tijdigheid van betalingen en onbetaalde saldi zijn twee factoren die van invloed zijn op de kredietwaardigheid van een kredietnemer. Deskundigen zeggen dat leners ernaar moeten streven om hun totale onbetaalde saldo onder de 40% te houden.

Leners met een totale oninbare schuld van meer dan 40% kunnen hun kredietwaardigheid gemakkelijk verbeteren door grotere maandelijkse betalingen te doen die hun totale slechte saldo verminderen.

Naarmate het totale onbetaalde saldo afneemt, neemt de kredietwaardigheid van de lener toe. Stiptheid is echter niet zo eenvoudig te verbeteren. Te late betalingen zijn een factor die drie tot vijf jaar kan duren op een kredietrapport.

Het gemiddelde onbetaalde saldo op creditcards en leningen is een belangrijke factor in de kredietwaardigheid van een consument.

Maandelijks worden de gemiddelde onbetaalde saldi op actieve rekeningen gerapporteerd aan de kredietbureaus, samen met alle andere bedragen die al achterstallig zijn.

De onbetaalde saldi van de niet-doorlopende leningen zullen maandelijks afnemen met de geplande betalingen. De saldi van de doorlopende schulden zullen variëren afhankelijk van het gebruik dat de houder aan zijn creditcard geeft.

Hoe wordt het berekend?

De basisformule voor het berekenen van een onbetaald saldo is om het oorspronkelijke saldo te nemen en de gedane betalingen af ​​te trekken. Rentelasten bemoeilijken de vergelijking voor hypotheken en andere leningen.

Omdat een deel van de afbetalingen van leningen wordt toegepast op rentebetalingen, moet een aflossingstabel worden gemaakt om het openstaande saldo van een lening te berekenen.

Met een afschrijvingstabel kunt u berekenen hoeveel van de betaling op de hoofdsom wordt toegepast en welk deel u rente moet betalen. Volg deze stappen om een ​​aflossingstabel te maken en het onbetaalde saldo te berekenen:

Maak een afschrijvingstabel

De details van de lening worden eerst vermeld; bijvoorbeeld:

- Leningbedrag = $ 600.000

- Maandelijks te betalen bedrag = $ 5000

- Maandelijkse rente = 0,4%

De maandelijkse rente wordt berekend door de jaarlijkse rente te delen door het aantal betalingen dat elk jaar wordt gedaan. Als de lening bijvoorbeeld een jaarlijkse rente van 5% heeft en de betalingen maandelijks zijn, is de maandelijkse rente 5% gedeeld door 12: 0,4%.

Er worden vijf kolommen gemaakt voor de aflossingstabel: betalingsnummer, betalingsbedrag, rentebetaling, hoofdsom en openstaand saldo.

Onder "betalingsnummer" staat in de eerste rij het cijfer 0. Onder "onbetaald saldo" staat in die eerste rij het oorspronkelijke bedrag van de lening. In dit voorbeeld zou het $ 600.000 zijn.

Registreer de eerste betaling

In de kolom "betalingsnummer" staat het cijfer 1 in de rij onder betaling 0. Het maandelijks te betalen bedrag staat in dezelfde rij, in de kolom "betalingsbedrag". In dit voorbeeld zou het $ 5000 zijn.

In diezelfde rij, in de kolom "rentebetaling", wordt de maandelijkse rentevoet vermenigvuldigd met het onbetaalde saldo voorafgaand aan deze betaling om het deel van de rentebetaling te bepalen. In dit voorbeeld zou het 0,4% zijn vermenigvuldigd met $ 600.000: $ 2.400.

Het totale maandelijks betaalde bedrag wordt afgetrokken van de rentebetaling om de hoofdsom voor deze rij te vinden. In dit voorbeeld zou het $ 5000 minus $ 2400: $ 2600 zijn.

In de kolom "onbetaald saldo" in dezelfde rij wordt deze hoofdsom afgetrokken van het vorige saldo om het nieuwe onbetaalde saldo te berekenen. In dit voorbeeld zou het $ 600.000 minus $ 2.600: $ 597.400 zijn.

Onbetaald saldo van de lening

Het proces dat voor de eerste betaling wordt uitgevoerd, wordt herhaald voor elke volgende betaling die is gedaan. Het bedrag dat wordt weergegeven in de kolom 'onbetaald saldo' in de rij voor de meest recente betaling, is het huidige onbetaalde saldo van de lening, zoals aangegeven in de afbeelding.

Rente op onbetaalde saldi

Creditcardmaatschappijen geven de rente weer als een maandelijks percentage. De te betalen rente is afhankelijk van dit tarief, het onbetaalde saldo en het aantal dagen dat het onbetaalde saldo niet is betaald.

Over het openstaande saldo wordt alleen rente in rekening gebracht als het minimale of gedeeltelijke bedrag op de aangegeven datum is betaald, niet het volledige verschuldigde bedrag. Dit wordt de doorlopende kredietfaciliteit genoemd.

Er is een renteloze periode waarin het bedrag dat op de creditcard wordt gebruikt, geen rente oplevert. Dit is de duur tussen de eerste dag van de betalingscyclus en de vervaldatum van de betaling.

Er is een extra vergoeding voor te late betaling van toepassing als het verschuldigde bedrag niet op de aangegeven datum is betaald. Deze servicebelasting is van toepassing op rente en andere vergoedingen, die worden opgenomen in het totaal verschuldigde bedrag.

Gemiddelde dagelijkse onbetaalde saldomethode

Veel creditcardmaatschappijen gebruiken een gemiddelde dagelijkse onbetaalde saldomethode om de maandelijkse rente op een creditcard te berekenen.

Met de gemiddelde dagelijkse saldimethode kan een creditcardmaatschappij een iets hogere rente in rekening brengen; houd rekening met het saldo van de kaarthouder gedurende de maand en niet alleen op de sluitingsdatum.

Bij de berekening van het gemiddelde dagelijkse onbetaalde saldo telt de creditcardmaatschappij de onbetaalde saldi voor elke dag binnen de maandelijkse factureringscyclus op en deelt dit door het totale aantal dagen.

Er wordt ook een dagelijkse rentevoet berekend en in rekening gebracht op basis van het aantal dagen in de factureringscyclus om te komen tot de totale maandelijkse rente.

Referenties

1. Emma Watkins (2018). Uitstaand saldo vs. een krediet in de boekhouding. Klein bedrijf - Chron. Genomen uit: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Gemiddeld uitstaand saldo. Overgenomen van: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Wat u moet weten over rente die op creditcards in rekening wordt gebracht. Genomen uit: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Hoe u een uitstaand saldo kunt berekenen. Genomen van: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Afgeschreven lening. Overgenomen van: investopedia.com.