HYPOTHEEKCONTRACT: KENMERKEN, ONDERDELEN EN VOORBEELDEN - DUDAS - 2026

Het hypotheekcontract is een contract waarbij een lening wordt verstrekt aan een partij die onroerend goed als onderpand stelt. Dus zelfs als de schuldenaar zijn krediet niet betaalt, kan de schuldeiser de verkoop van het onroerend goed vorderen en op deze manier het verschuldigde bedrag terugvorderen.

Met andere woorden, het hypotheekcontract is een kredietinstrument dat een echt zekerheidsrecht verleent aan de persoon die de lening verstrekt op het onroerend goed dat als onderpand is gevestigd. Hoewel hypotheken meestal worden afgesloten op onroerend goed of grond, wordt er soms een hypotheek verstrekt op kunstwerken of voertuigen.

Het met hypotheek bezwaarde onroerend goed blijft eigendom van de schuldenaar, ondanks een hypotheek en als garantie voor de betaling van de schuld. U kunt uw eigen woning verpanden zonder deze te hoeven verlaten. Als de schuldenaar de periodieke betalingen van zijn schuld niet nakomt, heeft de schuldeiser de bevoegdheid om de verkoop van het onroerend goed te vorderen dat als borg staat.

De verkoop vindt plaats als openbare veiling, niet als een gewone directe verkoop. De hypotheek heeft het nadeel dat in tijden van economische recessie het onroerend goed dat garant staat voor de schuld aanzienlijk kan worden gedevalueerd, waardoor het vermogen van de schuldeiser om het geleende geld terug te vorderen wordt aangetast.

kenmerken

Het hypotheekcontract heeft zijn eigen kenmerken die het onderscheiden van andere soorten contracten. Deze kenmerken zijn:

- Grote hoeveelheden en langdurig.

- Afhankelijk van of het een gewone verblijfplaats of een tweede verblijf betreft, zijn er verschillende voorwaarden. Normaal gesproken zijn de omstandigheden beter voor een gewone verblijfplaats.

-Rente wordt betaald voor het geleende geld, doorgaans is het een percentage van het restant van de lening dat nog moet worden betaald. Financiële entiteiten in hypotheekcontracten stellen doorgaans vaste, variabele of gemengde belangen vast.

- Terugkerende betalingen bestaan ​​uit verschillende elementen: enerzijds een percentage van het geleend kapitaal; en anderzijds het evenredige deel van de toepasselijke rente. Het uiteindelijke bedrag hangt af van het verschuldigde bedrag, de termijn om het terug te betalen en de vastgestelde rente.

-Over het algemeen bieden banken of financiële instellingen hypotheken aan voor maximaal 80% van de getaxeerde waarde van het onroerend goed. Het resterende bedrag wordt in eerste instantie als boeking betaald.

-De mogelijkheid tot gehele of gedeeltelijke vervroegde opzegging van de lening kan worden overeengekomen. Soms moet u kosten voor vervroegde annulering betalen.

-Als het wordt opgezegd voordat de voltooiing is vastgelegd in het hypotheekcontract, kunnen de resterende termijnen worden verminderd zodat het periodieke bedrag afneemt, de resterende looptijd om de lening af te ronden wordt verminderd of dat het contract kan worden gewijzigd of verlengd hypotheek volgens partijen.

Oorsprong

De oorsprong is klassiek Grieks, waarin hypo 'beneden' betekent en tek 'doos'. Hij doelde op iets dat verborgen was en niet werd gezien: het onroerend goed is nog steeds van de eigenaar, de schuld is verborgen.

De huidige voorschriften van het hypotheekcontract hebben echter hun wortels in het Romeinse recht, waarin er twee systemen waren om de inning van een schuld te verzekeren:

-De fiducia, die verwijst naar het feit dat de schuldenaar het eigendom van een actief als onderpand aan de andere partij heeft overgedragen. Het was een onveilig systeem voor de schuldenaar.

-Het kledingstuk, dat vergelijkbaar is met het huidige cijfer.

Onderdelen

Er zijn twee partijen bij het hypotheekcontract. Aan de ene kant is er de schuldeiser die het geld uitleent, en aan de andere kant is er de hypotheekhouder, die de garantie biedt voor de betaling van de schuld door middel van een eigendom dat in zijn bezit is.

Beide partijen moeten over specifieke capaciteit beschikken om het hypotheekcontract uit te voeren. Wat de schuldeiser betreft, het is vereist dat hij handelingsbekwaam is, wat wordt verondersteld bij natuurlijke en rechtspersonen. Hypotheekschuldeisers zijn normaal gesproken financiële of vergelijkbare entiteiten.

De hypotheekhouder die zijn eigendom als onderpand stelt, moet ook het vermogen hebben om te handelen en de daadwerkelijke eigendom van het onroerend goed aan te tonen. Niet altijd is de hypotheekhouder de schuldenaar, maar soms kan het een derde zijn die als echte garant wordt aangevoerd.

Eisen van de partijen

Artikel 1857 van het Spaanse Burgerlijk Wetboek bepaalt de vereisten voor het hypotheekcontract. Dit artikel bevat het volgende: “de essentiële vereisten van pand- en hypotheekovereenkomsten zijn:

1- Dat het is opgericht om de nakoming van een hoofdverplichting te verzekeren.

2- Dat het verpande of hypotheek gegeven eigendom is van de pand- of hypotheekhouder.

3- Dat de personen die het pandrecht of de hypotheek vormen de vrije beschikking hebben over hun vermogen of, in het geval dat ze het niet hebben, wettelijk bevoegd zijn om dat te doen. Derden buiten de hoofdverplichting kunnen hiervoor zorgen door hun eigen activa te verpanden of te verhypothekeren ”.

Volgens dit artikel is eigendom van onroerend goed het belangrijkste element waarvan het hele hypotheekcontract afhangt.

Voorbeelden

Eerste voorbeeld

De heer Pérez sluit als schuldenaar een hypotheekcontract af met Banco Vista, zijn hypotheekhouder. In dit contract staat dat de bank u 150.000 euro leent - dit is de hoofdsom van het hypotheekcontract - tegen een jaarlijkse rente van 3%.

Door middel van dit hypotheekcontract is de heer Pérez verplicht deze lening binnen een termijn van 15 jaar (in maandelijkse termijnen) terug te betalen, waarbij hij als hypotheekgarantie een schilderij ter waarde van 300.000 euro voorlegt.

Tweede voorbeeld

María en Juan willen een nieuw huis kopen (100.000 euro) en bij de bank een hypotheek aanvragen voor 80% van de waarde van het appartement (80.000), aangezien ze 20.000 euro hebben gespaard die ze bijdragen als inkomen.

Ze sluiten een hypotheek af met een rente van 4%, die ze gedurende 25 jaar in maandelijkse termijnen betalen. 10 jaar later erven María en Juan wat geld en besluiten ze de resterende hypotheek op te zeggen, waarbij ze 1% van het resterende bedrag als annuleringskosten moeten betalen. Dit bedrag kwam tot uiting in het hypotheekcontract.

Referenties

1. Economipedia. Hypotheek. Economipedia.com
2. Vazquez & Apraiz en medewerkers. De hypotheeklening. Tuabogadodefensor.com
3. Rechtsaf. (2008) Hypotheekcontract. Laguia2000.com
4. Voorbeelden van contracten. Loscontratos.blogspot.com
5. Wikipedia. Hypotheekovereenkomst.